El componente principal de tu plan financiero es el ahorro e inversión que irás haciendo para alcanzar tus metas. Financiar tu retiro o independencia financiera suele ser la más importante de ellas. Este ahorro e inversión es el motor de tu plan; en caso de que todo suceda de acuerdo con lo previsto alcanzarás tu objetivo.

Ahora, es necesario planificar para escenarios más adversos que puedan descarrilar tu plan. Ejemplos de estos son el fallecimiento de un generador de ingresos en la familia, un tratamiento médico costoso o un daño a un tercero que derive en una demanda.

Planificamos e invertimos para un futuro mejor. Pensar en estas cosas es lo último que queremos hacer. Sin embargo, muchas de las consecuencias financieras de estos eventos son evitables si implementamos una buena estrategia de seguros.

¿Qué eventos es conveniente asegurar?

Evaluemos los eventos adversos que podemos asegurar en dos dimensiones. La primera de ellas es la frecuencia: ¿es este un evento que se da con mucha frecuencia o con poca frecuencia? Si se da con mucha frecuencia probablemente sea muy costoso de asegurar.

La otra dimensión es el impacto. Un evento de bajo impacto, como por ejemplo el hurto de tu celular, puede ser absorbido sin mayores problemas desde el punto de vista financiero. Sin embargo, un evento de alto impacto, como puede ser el incendio de tu propiedad, seguramente ponga gravemente en riesgo tu plan financiero.

Los eventos que mejor se prestan a ser asegurados son aquellos que tienen una frecuencia de ocurrencia baja pero con un alto impacto en caso de que sucedan. Esto se debe a que no son muy costosos de asegurar y pueden ser invaluables en caso de necesitarlos.

A continuación, indicamos los seguros más comunes que cumplen, a nuestro entender, con esta definición:

Seguro de incendio

Cubre los daños ocasionados por el incendio en tu propiedad. Suele también incluir cobertura por inundación y otros desastres naturales.

¿Cuándo considerarlo?

En caso de que seas propietario de tu hogar o tengas inmuebles de inversión, recomendamos siempre tener este seguro contratado debido a su bajo costo y enorme impacto potencial del siniestro.

Seguro de vida

Asegura un capital determinado a pagarse a un beneficiario en caso del fallecimiento del titular. El mismo buscar paliar la pérdida de ingresos en el núcleo familiar.

Existen muchas variantes de este seguro. Creemos que para la mayoría de los casos el más eficiente y adecuado es el seguro simple de vida con plazo definido. En general, los productos más complejos que combinan el seguro de vida con un componente de ahorro tienden a ser demasiado costosos.

¿Cuándo considerarlo?

Aquí hay algunas situaciones en las que puede ser conveniente considerar la adquisición de un seguro de vida:

1. Dependientes financieros: Si tenés personas que dependan de tus ingresos para su sustento, como cónyuges, hijos o padres ancianos, un seguro de vida puede proporcionar una red de seguridad financiera en caso de que faltes.
2. Deudas y obligaciones financieras: Si tenés deudas importantes, como una hipoteca o deudas de tarjetas de crédito, un seguro de vida puede ayudar a cubrir estas obligaciones en caso de tu fallecimiento para evitar que tus seres queridos asuman estas deudas.
3. Objetivos financieros a largo plazo: Si tenés objetivos financieros de largo plazo, como enviar a tus hijos a una universidad privada o que tu cónyuge pueda jubilarse cómodamente, un seguro de vida puede ser parte de tu estrategia para garantizar que esos objetivos se cumplan incluso si no estás presente.
4. Brindar liquidez inmediata: El seguro de vida puede utilizarse como una herramienta eficaz en la planificación patrimonial para proporcionar a los herederos con la liquidez necesaria para llevar a cabo la sucesión y permitirles disponer de los bienes de forma ordenada, especialmente si el principal bien heredado son inmuebles.
5. Acuerdos de compraventa con tus socios: en el caso de que tengas una empresa junto con otros socios y hayan decidido poner en marcha un acuerdo de compraventa en el que, en caso de que un socio fallezca, los demás le comprarán su participación, un seguro de vida es una buena manera de fondearlo.

El monto asegurado se desprenderá de un análisis de necesidades, calculando los flujos que tus dependientes necesitarán en caso de que no estés. Definir el capital asegurado es un área en la cual tu asesor financiero te puede ayudar.

¿Cuándo no es necesario contar con un seguro de vida?

En caso de que no tengas dependientes financieros que necesiten de tu ingreso, o bien que ya cuentes con un capital acumulado suficiente para hacer frente a estas obligaciones, contar con un seguro de vida deja de ser necesario. Usualmente esto suele ocurrir entre los 50 y 60 años, pero depende de la situación particular de cada persona.