Los Pasos Fundamentales para Mejorar tus Finanzas Personales: De la Organización a la Libertad Financiera
En Nantas hablamos mucho de inversiones. Sin embargo, sabemos que, en lo que respecta a tus finanzas personales, se trata de una de las varias piezas del puzle. Esto no busca minimizar su importancia, de hecho, creemos que es un componente clave el cual es necesario atender. Simplemente reconocemos que, antes de hablar de inversiones, hay varios pasos previos que dar.
Conocé tus ingresos y tus gastos
Primero es fundamental tener claro cuáles son tus ingresos y gastos mensuales promedio. Usualmente los ingresos los conocemos bien, aunque, si tenés ingresos variables, es buena idea armar un promedio del último año. Con respecto a los gastos, usualmente tenemos una noción general, pero difícilmente los conozcas con precisión.
Mi sugerencia es que hagas el ejercicio de estimarlos. Hacerlo te dará un dato muy importante para organizarte, y además te hará más consciente al momento de gastar dinero. Una manera sencilla de calcularlos es sumando todos los egresos del mes de tus estados de cuenta bancarios.
Comenzá a ahorrar
El ahorro es la base de unas buenas finanzas personales. Mientras estés trabajando es necesario que tus gastos sean menores que tus ingresos. Por supuesto habrá algunos meses donde no lo podrás cumplir, pero en promedio, tus ingresos deben superar tus gastos. Esto es así ya que, en el futuro, cuando dejes de trabajar, vas a seguir teniendo un gasto similar que deberás financiar. Es cierto que la mayoría de nosotros vamos a recibir una jubilación, pero muy probablemente la misma no sea suficiente. Por lo tanto, mientras estés trabajando es necesario ir acumulando un capital que te permita vivir bien el día de mañana.
Apuntá a ahorrar como mínimo el 10% de tu ingreso líquido, e idealmente el 15%. Por supuesto que un ahorro más alto será incluso mejor para tus finanzas.
Armá tu fondo de emergencia
Con tus gastos bajo control, el siguiente paso es comenzar tu fondo de emergencia. Este será un dinero que tendrás apartado para poder afrontar emergencias financieras en el futuro sin tener que pedir dinero prestado. Es buena idea tener este dinero separado en otra cuenta bancaria o idealmente en instrumentos de deuda locales denominados en pesos uruguayos. Existen en plaza algunos fondos que invierten en este tipo de instrumentos y es fácil acceder a los mismos.
En este paso apuntá a tener un mes de gastos ahorrado en tu fondo de emergencia.
Pagá todas tus deudas (a excepción de tu casa)
Las deudas con altas tasas de interés son uno de los principales culpables de una mala salud financiera. Aquí incluimos, por ejemplo, la deuda de tarjeta de crédito y los préstamos de consumo. Destina tu ahorro a cancelar todas estas deudas. Tu mejor estrategia es empezar por la deuda que tenga una mayor tasa de interés, y seguir en orden descendente.
Luego de que termines de pagar tus deudas sugerimos que sigas ahorrando en tu fondo de emergencia hasta tener lo suficiente en el mismo como para cubrir 3 meses de gastos. Si tu ingreso es muy variable, podés apuntar incluso a 6 a 12 meses.
Decidí si vas a comprar tu casa
El siguiente paso dependerá de qué es lo que quieras hacer. Si querés comprar tu casa propia en los próximos años naturalmente comenzarás a ahorrar para ello. Si planeas comprarla dentro de más de dos años, considerá invertir esos ahorros de forma conservadora para evitar perder poder de compra. Pedir un préstamo para poder llegar al monto que necesitás no es una mala opción, siempre y cuando los pagos mensuales no comprometan tu presupuesto.
Comprar una propiedad tiene costos de transacción importantes, por lo que, si aún no estás seguro dónde querés vivir o qué casa vas a precisar, alquilar probablemente sea la opción más sensata. Una buena guía para saber si te conviene comprar es si te imaginás viviendo en esa propiedad por los próximos 10 años.
Construí tu capital
Luego de que compres tu casa, o en caso de que hayas decidido no hacerlo aún, podrás comenzar a ahorrar e invertir pensando a más largo plazo. Al llegar a este paso ya estarás en una posición muy sólida que te permitirá pensar varios años para adelante. Lo que probablemente quieras lograr en este punto es juntar un capital que te dé libertad, como tú la definas.
Se necesita un capital considerable para poder vivir bien cuando ya no trabajes o para alcanzar la libertad financiera y que el mismo se vuelva opcional. Lograr esto último es prácticamente la cúspide de una buena salud financiera, ya que te dará total libertad en cuanto a cómo usas tu tiempo. Esto, sin embargo, requiere de muchos años de ahorro e inversión. Si estás en esta etapa es muy aconsejable armar un plan financiero de largo plazo para saber cuánto necesitarás ahorrar y cómo invertir esos ahorros para lograrlo.
Rodrigo Cancela, CFA
Nantas S.A. es una empresa regulada y supervisada por el Banco Central del Uruguay, inscripta en el Registro del Mercado de Valores, Sección Asesores de Inversión.
Copyright © 2024 Nantas SA
